신한 미래설계보고서 2020을 통해 본 쏠드족의 연금계좌 관리

신한은행에서 30~59세 수도권 및 6대 광역시 거주 직장인 대상 설문 결과를 발표하였습니다. 신한은행은 설문에 참여한 사람들을 쏠드족(Smart Old)으로 명명하였습니다.

신한은행이 정의하는 쏠드족은 “디지털 및 언택스 시대에 발 빠르게 적용하며 건강과 경제력을 바탕으로 사회생활을 지속하면서 적극적으로 은퇴자산을 관리해 나가는 스마트 시니어”입니다.

쏠드족 대상 설문을 위하여 아래 조건을 충족하는 30대 100명, 40대 100명, 50대 100명을 선정하였습니다.

1. 금융자산 1천만원 이상 보유 +

2. 공적연금과 퇴직연금 가입자 +

3. 정규직(무기계약직 포함)

설문대상자의 50% 이상이 비대면으로 금융상품을 가입한 경험이 있습니다.

<비대면 채널 이용자 비중>

자료: 신한 미래설계보고서 2020

설문에 답한 직장인의 58%가 최소한 1개의 개인연금상품(연금저축보험, 연금저축펀드, 연금저축신탁, IRP) 또는 연금보험에 가입하였습니다.

연금상품 가입자 중

1. 58%가 연금저축보험에 가입(30대와 50대 비슷)

2. 44%가 IRP에 가입(30대는 58% 가입, 50대는 34% 가입)

3. 연금저축펀드는 21%만 가입(30대와 50대 비슷)

<연령대별 연금상품 가입 비율>

자료: 신한 미래설계보고서 2020

보수적인 직장인은 연금저축보험이나 IRP에 가입하였고 연금저축펀드는 위험중립적이거나 공격투자형 직장인이 더 많이 가입하였습니다.

자료: 신한 미래설계보고서 2020

연금상품 가입 시 대면채널 선호

연금상품 가입자의 59%가 영업직원을 만나거나 영업점을 방문하여 연금상품을 가입한 반면 비대면채널 가입비중은 37%입니다.

자료: 신한 미래설계보고서 2020

퇴직연금 가입자의 30%가 본인이 가입한 퇴직연금유형이 무엇인지 모르고 있습니다.

DC형 퇴직연금에 가입한 가입자의 20%는 본인이 운용지시를 하여야 한다는 사실을 모르고 있습니다. 30대는 28%로서 더 높습니다.

자료: 신한 미래설계보고서 2020

설문결과를 요약하면

1. 30대 직장인도 실적배당상품인 연금저축펀드보다는 연금저축보험을 선호합니다.

2. 연금상품 가입은 대면채널을 선호하고 있습니다.

3. DC형 퇴직연금가입자의 20%는 본인이 운용지시를 하여야 한다는 사실을 모르고 있고 30대가 50대보다 더 높습니다.

당분간 제로금리시대가 지속될 전망입니다. 연금저축펀드계좌를 활용하시는 것이 좋습니다.

얼마 전 미국연방은행총재는 인플레가 2%를 상회하더라도 정책금리를 인상하지 않을 것이라고 하였습니다. 과거에는 인플레를 2% 이내로 억제하기 위하여 물가상승압력이 가시화되면 정책금리를 인상시켰습니다.

지금부터는 실업률을 최소화하고 평균물가상승률 2%라는 통화정책목표를 설정한 것입니다. 새로운 통화정책시대의 개막입니다.

30대에서도 개인연금상품 중 연금저축보험 가입자가 가장 많습니다. 30대가 연금저축보험을 가입하였다면 최근 10년 이내에 가입하였다는 것인데 최저보증이율이 매우 낮을 것으로 생각됩니다. 최저보증이율이란 금리가 하락하더라도 연금저축보험이 지급해야 하는 최저 수준의 공시이율입니다.

연금저축보험은 사업비(수수료)도 높기 때문에 향후 연금저축보험의 수수료 차감후 수익률은 매우 낮을 가능성이 높습니다. 최근 10년 이내에 연금저축보험을 가입하셨다면 최저보증이율을 반드시 확인하십시요.

연금저축신탁상품을 보유하신 고객도 수익률이 매우 낮을 것입니다. 은행이 원금을 보장하기 위하여 주로 국공채에 투자하기 때문입니다.

10년 이상 유지하여 노후자금으로 사용할 연금저축보험이나 연금저축신탁은 연금저축펀드로 이체하는 것을 검토해 보시기 바랍니다. 연금저축펀드에서는 원리금보장상품에 투자하지는 못하지만 중위험 중수익 상품인 글로벌 회사채펀드나 글로벌 멀티에셋펀드 그리고 글로벌 주식형펀드에 분산투자하시면 수익률을 높일 수 있습니다.

IRP계좌나 연금저축펀드계좌에서 펀드에 투자하실 때는 모바일이나 PC로 가입하십시요. 판매보수를 50% 절약할 수 있습니다.

일반계좌에서 해외펀드에 투자하시는 분들 중 연금저축펀드계좌에 가입하지 않으셨다면 연금저축펀드계좌로 자금을 이체하여 투자하십시요. 펀드보수도 낮아지고 수익에 대한 세금도 낮출 수 있습니다.

20203년부터 금융투자소득세가 도입되면 최소 22%의 세금을 부담합니다. 연금저축펀드계좌에서 펀드에 투자하신다면 원금은 언제든지 인출할 수 있고 투자수익을 연금으로 수령하여 3.3%~5.5% 소득세, 일시에 인출하시면 16.5% 기타소득세를 부담하기 때문에 2023년부터는 펀드는 연금저축펀드계좌에서 투자하셔야 합니다.

연금계좌는 연 1,800만원까지 납입할 수 있기 때문에 목돈을 연금계좌로 옮기는데 몇 년이 소요됩니다. 필요하다면 ISA계좌에 연2천만원까지 납입할 수 있기 때문에 ISA만기일에 연금계좌로 이체할 수 있습니다.

본인의 퇴직연금계좌를 확인하세요.

DC퇴직계좌를 가입하고 있다면 직접 운용지시하십시요. 그냥 놔두면 수익률이 0%대입니다.